人身保险合同的订立

合同订约程序

人身保险合同的订立需要双方当事人进行协商，并达成一致意见。一般来说，合同订约包括订约提议（要约）和接受提议（承诺）两个主要步骤。具体来说，一方当事人向另一方提出订立合同的建议和要求，要约人除了表示希望订立合同的意愿和决心外，还必须明确提出合同的主要条款，以便对方考虑是否接受。另一方对要约表示完全同意即为承诺。人身保险合同的订立也需要经过要约和承诺两个程序。通常情况下，投保人先填写保险人提供的投保申请表，保险人审核后认为可以承保，并收取第一期保险费后签发保险单，合同即告成立。

要约和承诺的法律要求

要约和承诺都是法律行为，必须符合我国《民法通则》第55条的三个条件：行为人具有相应的民事行为能力，意思表示真实，不违反法律或社会主义公共利益。这要求双方当事人都必须具有民事行为能力，并且根据《经济合同法》第4条的规定，订立合同必须遵守国家法律和政策要求，任何单位和个人不得利用合同进行违法活动，损害国家利益和社会公共利益，谋取非法收入。对于人身保险合同来说，真实的意思表示尤为重要。如果意思表示不真实，即投保人故意隐瞒或错误告知导致保险人做出错误承诺，保险人可以撤销因受欺诈而作出的意思表示，解除法律对自己的约束。虽然人身保险没有正式法规进行规定，但可以参照《财产保险合同条例》的精神，如果投保人对主要危险情况不申报、隐瞒或错误申报，保险公司有权解除保险合同或不负责任地给付保险金。因此，在要约时，投保人必须履行如实告知的义务。

告知义务的范围和责任

通常规定投保人有告知义务，但对于人寿保险而言，被保险人本人最了解被保险对象的情况。因此，被保险人也应负有告知义务。告知的内容通常以“重要事项”或“重大事项”为限，告知范围并非无限。有时可以通过书面询问的方式，投保人或被保险人只需按照投保申请书或体格检查表中所询问的事项如实告知，即可视为已履行告知义务。告知和隐瞒是事物的两个方面，告知是积极的行为，而隐瞒是消极的行为。投保人在要约时必须采取积极的行动，以避免违反告知义务所带来的后果。

保险人的告知义务

当然，告知义务不仅限于投保人，保险人也有告知义务。在合同订约过程中，保险人应向投保方清楚介绍保险相关内容，特别是要明确介绍保险种类和基本条款。如果事先未作充分交待，导致投保人不了解保险基本条款的内容，不理解保险人应承担的责任，将会产生许多纠纷。例如，简易人身保险条款规定，如果被保险人交费不足一年，保险期不满一整年而要退保，将无法领取保险金。即使超过一整年而要退保，可以领取的退保金往往也少于过去已交的累计保险费。而保险人在投保前往往强调保险的储蓄因素，使投保人误解为参加保险即等于储蓄。现在因早期退保而无法领回本金，从而产生不满情绪。因此，在投保申请时，保险人也必须清楚告知重要事项，特别是必须详细介绍投保条件。保险人可以采取不同形式的告知方式，如口头解释、向投保人发放书面材料或进行大会宣讲。无论采用何种方式，都可以视为保险人已履行告知义务。因此，投保人必须对保险人提供的各种资料，包括保险凭证的内容，予以足够关注，以免失去原本期望的保障。