投保人寿保险要注意哪些问题
点击数：15 更新时间：2025-02-18
定期人寿保险是指在保单规定的期间内，被保险人发生死亡时，身故受益人有权领取保险金的保险产品。如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无需支付保险金也不返还保险费。定期人寿保险主要针对从事较危险工作的被保险人提供保障。
终身人寿保险是一种不定期的死亡保险产品，保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡时为止。由于人的死亡是必然的，所以终身保险的保险金最终必须支付给被保险人。由于终身保险的保险期较长，所以其费率较定期保险高，并且具有储蓄的功能。
生存保险是指被保险人必须在保单规定的保险期满时存活才能领取保险金的保险产品。如果被保险人在保险期间内死亡，则无权要求领取保险金，也无法退还已交保险费。
生死两全保险是定期人寿保险和生存保险两种保险的结合。被保险人在保险合同约定的期间内假设身故，身故受益人可以领取约定的身故保险金；被保险人在保险合同约定的保险期满时仍然存活，投保人可以领取约定的保险期满金。生死两全保险是市场上最常见的商业人寿保险产品。
保险人、被保险人、投保人和受益人是人寿保险交易中的四个法律主体。保险人通常是一家保险公司，投保人和被保险人通常是同一个人。例如，张三购买了人寿保险，他既是投保人又是被保险人；如果张三的妻子李四经张三同意给张三购买了人寿保险，李四是投保人，张三是被保险人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。另外，受益人是因被保险人的死亡而有权获得保险金的人。受益人不是保险合同的当事人，无法自行决定是否受益，受益人的变更或指定需要经被保险人同意，并且受益人必须接受这种变更。
人寿保险合同与其他保险合同一样，是一个约定承担风险的期限和条件的法律合同。在合同中约定了包括自杀条款在内的一些责任免除条款。自杀条款规定，如果被保险人在投保后一定时间内（通常为两年）自杀，保险人不承担给付责任。大多数人寿保险合同还设有观察期（通常也为两年），如果被保险人在观察期内去世，保险人有权决定是给付保险金还是退还保险费。
当被保险人去世或达到保险合同规定的年龄时，保险人会给付保险金。人们购买人寿保险的一个原因是为了防止受益人因被保险人的死亡而陷入财务困境。保险金可以用于支付葬礼和其他丧葬费用，并且可以通过投资收益替代被保险人的工资收入。购买人寿保险的另一个原因是进行家庭财务规划，以防止退休后生活收入减少的影响。
人寿保险的定价政策与预定的保险金数额、管理费用和预期利润有关。预定的保险金数额是根据保险统计和生命表确定的。保险统计使用概率论和数理统计等数学方法。生命表是一种显示平均余命的表格。通常，生命表只考虑被保险人的年龄和性别。保险公司从投保人或被保险人那里收取保险费，利用这些资金在一定时期内的本利和来确定保险金的给付数额。因此，人寿保险费率对被保险人的年龄非常敏感，因为保险公司认为年龄较大的人所缴纳的保险费用用于投资的时间较短。此外，有害习惯可能对保险公司的经营业绩产生负面影响，因此保险公司在政策允许的范围内会最大限度地对被保险人进行生存调查。保险人会在承保前详细询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。在特定条件下，比如保险金额较高或怀疑隐瞒告知事项时，保险人将进行进一步调查。通常情况下，保险人会从被保险人的医生那里获取被允许获得的信息。
法律并没有强制要求人寿保险覆盖所有人。保险公司有权自行确定哪些人可以投保，哪些人因为健康状况和生活方式等原因被拒绝投保。然而，如果不健康的生活方式或次标准体导致的风险可以被评估，保险公司可能会同意收取额外费用进行投保。当被保险人去世时，受益人需要向保险人提交死亡证明和索赔申请。如果被保险人的死亡情况可疑，保险人可能会对其进行调查以确定是否符合保险合同的规定。