人身保险合同无效的后果及事由

保险费的返还或折价补偿

根据人身保险合同双方是否存在过错以及过错的程度，人身保险合同无效将导致保险费的返还或折价补偿。在实践中，一些投保人常以此为由要求保险公司返还保险费。然而，为了确切了解何种情况下人身保险合同会被认定为无效，必须首先明确以下事由。

人身保险合同无效的事由

一、投保人对保险标的不具有保险利益；二、以死亡为给付保险金条件的合同，在未经被保险人书面同意并认可保险金额的情况下订立；三、一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；四、恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；五、以合法形式掩盖非法目的；六、损害社会公共利益。然而，有人认为除上述六种情形外，当保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人时，人身保险合同也属无效。这种观点是没有法律依据的，因为该观点混淆了保险监管法律规定和保险合同法律规定的后果。实际上，只有违反保险合同法律强制性规定才能导致人身保险合同无效；而违反保险监管法律规定只会导致按规定内容承担行政或刑事处罚，这两者有着明显的区别。

保护投保人权益的方式

在保险公司或其代理人隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人的情况下，投保人如何保护自己作为民事主体的合法权益呢？虽然对保险公司或其代理人的行政、刑事处罚本身并未涉及投保人的权益，但笔者认为，一旦投保人发现保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人时，并且自身刚好能从中获益，那么默认该人身保险合同的有效性；然而，如果自身利益受损，投保人可以依据合同法第五十四条的规定，向人民法院或仲裁机构请求变更或撤销该人身保险合同。在选择后一种方式时，需要注意撤销权的行使期限，即自知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使。否则，由于撤销权消失，投保人将无法主张撤销合同。综上所述，保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人的情况下，人身保险合同并非自动无效，而是可撤销合同。对于这种情况下的人身保险合同，如果投保人直接要求合同无效并要求保险公司返还保险费，将无法得到人民法院或仲裁机构的支持，而且还将白白损失一笔诉讼或仲裁费用。如有其他疑问，本网站提供律师在线咨询服务，欢迎您进行咨询。