为什么要出台个人贷款管理暂行办法

个人贷款管理暂行办法的出台目的

个人贷款管理暂行办法的出台旨在对个人贷款全过程进行监测和管理，以保障个人贷款的安全使用，防范贷款挪用风险，保护借款人的合法权益。此举并不会抬高个人获得贷款的门槛，也不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用。

1. 不会抬高个贷门槛

个人贷款管理暂行办法并不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而是重在对贷款全过程的监测和管理。因此，个人获得贷款的门槛不会被抬高，对获得授信没有影响。此外，该办法明确了贷款用途的要求，强调不得发放无指定用途的贷款，并要求实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制。实际上，目前房贷、车贷等个人大宗消费品贷款已经按照此法支付。同时，该办法充分考虑了我国个人融资交易实际情况，允许商业银行根据相关政策要求实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。因此，该办法不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。

2. 实贷实付监控用途

个人贷款管理暂行办法强调实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，即“实贷实付”。这一措施能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险，并且可以防止“顶冒名”等违规损害借款人利益情况的出现，切实保护借款人的合法权益。对于难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的个人贷款，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付方式。虽然这会增加金融机构的业务操作环节和人力成本，但由于减少了贷款挪用的风险，将确保信贷质量，综合效益也将得到提高。

3. 面谈制度防范风险

个人贷款管理暂行办法进一步强化了贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法。其中，贷款面谈制度被重点强调，因为国际个人贷款业务惯例和我国银行长期实践表明，面谈制度可以有效鉴别个人客户身份，调查借款人的信用状况和还款能力，有效防范个人贷款风险。因此，《办法》要求建立并严格执行贷款面谈制度，以确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。

4. 信用卡透支不适用

根据银监会规定，银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行个人贷款管理暂行办法；而信用卡透支也不适用该办法。银监会将给银行业金融机构3个月的准备期，督促其按照该办法的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施准备工作。