如何防备人寿保险合同中的“陷阱”？

重要的保险条款需认真阅读

一、保险费率的变化

在购买保险产品前，消费者应仔细阅读保险条款，特别是关于保险费率的变化规定。有些保险条款并未明确列明保险费率调整的内容，而实际上保险公司有权根据被保险人的年龄和健康风险调整保险费率。这意味着投保人可能面临保险费上涨的风险，尤其是在重大疾病保险等高风险保险产品中。

二、保单新功能的实际意义

消费者在选择保险产品时，不应被保单新功能的名称所迷惑，而应了解其实际意义和可操作性。例如，保单贷款功能并非消费者理解的可以贷款全部已交保险费的百分比，而是根据保单现金价值的70%来确定贷款额度。此外，贷款利率和手续费等具体细则也需要仔细阅读和比较。

三、减额交清和可转换权益

减额交清是将保单现金价值作为趸交保费来折算实际可购买的保险金额，类似于退保。但是，减额交清并不适用于非健康体投保的保单。可转换权益是指在合同生效满两年后，可以将合同转换为其他终身保险、两全保险或养老保险，但转换后的保险金额不超过原合同保险金额。

四、注意保险责任和除外责任

除了关注保险费率和保单新功能，消费者还应认真阅读保险责任和除外责任的规定。这些条款涉及保险公司对于非健康体投保的处理方式，包括加费承保、延期承保、变更法承保、责任除外承保和拒保等。

综上所述，消费者在购买保险产品前应仔细阅读保险条款，了解保险责任、除外责任、保险费率的变化以及保单新功能的实际意义。对于那些无法提供保险条款详细内容的保险业务员或保险公司，消费者应保持谨慎态度。