保险合同案件的特点、问题及对策

保险合同纠纷案件的增加及特点

一、案件数量及审理难度增加

近年来，随着经济的发展和保险服务领域的拓展，保险合同纠纷案件呈现大幅上升趋势。徐州市泉山区法院受理的保险合同纠纷案件数量从2007年的68件增加到2008年的124件，再增加到2009年的168件。仅在今年1-2月，泉山法院已经受理了44件保险合同纠纷案件，占新收案件的28.6%。

保险合同纠纷案件的增加给审理工作带来了更大的难度。由于我国保险业发展时间较短，保险立法不够完善，社会对保险的需求不断增加，导致保险案件类型多样化，增加了审理的难度。在2009年，保险纠纷涉及条款解释、投保人的告知义务、保险人的说明义务、保险利益的认定、保险事故证明责任等方面存在着法律规定和适用方面的争议。

二、案件呈现多样化、复杂化趋势

过去，保险合同纠纷案件主要集中在机动车保险、运输险和人寿保险等常见险种，其中机动车保险合同案件占保险合同案件的50%以上。随着保险业的发展，法院受理了大量新类型的保险案件，如医疗保险合同纠纷、水上货物运输保险合同纠纷、保证保险合同纠纷等。这些案件涉及的法律关系日趋复杂，原告主体由被保险人扩展到保险人、挂靠人、保险车辆合法受让人等。由于社会的复杂多变，每一起保险案件都具有复杂多变的特点。从案件的影响上看，个案的审判结果很可能对同一险种的理赔产生冲击，影响到社会相关人群。

三、调解率低

保险合同纠纷争议的焦点是保险公司是否应承担责任的问题，因此当事人之间的调解、和解空间较小，导致保险案件的调解率较低。一般情况下，保险公司的法定代表人不出庭应诉，委托代理人在案件处理上没有处分权，必须请示汇报。保险支公司对赔付的数额也没有决定权，需要报请省公司决定。为规避个人职业风险，保险公司相关人员不愿承担责任，宁愿由法院判决而不提出具体处理意见。因此，保险公司在这类案件中的调解意愿较弱，调解率远低于其他民商事案件。

四、上诉率高、判决履行率高、申请执行率低

保险合同纠纷案件的上诉率较高，判决履行率也较高，但申请执行率却较低。

五、保险公司败诉率高

由于保险公司审核过严、手续烦琐、内部管理不规范以及相关人员规避责任风险等原因，保险公司在判决案件中的败诉率普遍较高。然而，经过法院审理并采纳司法建议后，一些保险公司逐步规范了内部管理，与法院达成共识，对有争议的保险条款进行了修改。因此，保险公司胜诉的案件逐步增多。