生效不等于保险责任开始
点击数：13 更新时间：2024-01-31
本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。
根据《保险法》第十二条规定，保险合同成立的条件是：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议。一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。
保险合同的有效期间为保险期间，即保险合同的生效和终止时间。保险实务中，保险合同生效的时间通常与保险责任开始的时间一致，但在某些情况下，二者是不一致的。
第一种情况是追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始之前的某个时点。这种情况适用于海上保险合同，保险人对于合同成立前发生的保险事故也要承担保险责任。
第二种情况是观察期间的规定，即保险人在合同生效若干日后开始承担保险责任。这种情况适用于健康保险合同，保险责任的开始时间在保险合同生效之后。
保险责任开始的时间是保险人开始承担保险责任的时间，从保险人承担责任开始到终止的期间为保险责任期间。在保险责任期间内发生的保险事故，保险人应当承担保险责任；反之，保险人不承担保险责任。保险责任开始的时间是被保险人真正享受保险合同保障的时间。
根据《保险法》第十三条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前某一个时点，也可以约定在合同生效后的某一时点。
根据本案保险合同的约定，保险责任期间开始于1999年5月1日，而保险事故发生在1999年4月30日，正好在保险责任期间之外。因此，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。