保险合同有效订立

即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。因而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是双方商定了保险合同的条款，即保险合同已经成立;二是保险合同对双方发生法律约束力，即保险合同生效。但是在中国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨。

保险合同成立意味着什么

一、保险合同成立于双方合愈—合同法上不争的结论

1.“要约”与“承诺” 。

所谓合同的成立，是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程，即“要约”与“承诺”。保险合同也不例外。“要约”一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人所作的意思表示。“承诺”是指受要约人同意接受要约的全部条件的意思表示。在保险业务中，一般将投保人填写保险单视为要约，保险人签发保单被认为是对投保人要约的承诺。投保人提出要约后，保险人对要约进行审查以决定是否承保。其结果一般有三种：(l)保险人拒绝承保。投保人与保险人之间没有达成合意，当然就不存在保险合同关系;(2)保险人无条件承保。这种对投保人要约完全同意的意思表示构成承诺。保险人承诺之时即表明双方达成了合意，保险合同成立;(3)保险人有条件承保。比如：保险人在签发的保险单中提出某项条件：“投保人巧天内缴纳保费，保险合同成立”。这时双方意思表示还未达成一致，保险人的承诺构成一项反要约，经投保人承诺，保险合同才能成立。

2. 保险合同的形式—从要式向非要式的嬗变?根据合同法的一般原理，保险合同成立于双方达成合意之时。但法律对保险合同的形式上的要求，也是决定保险合同能否成立的条件。我国保险立法对保险合同形式的确认经历了从要式向非要式的嬗变。

二、保险合同的生效

1.交付保险费为生效要件—实践中的误区。

保险合同成立后即面临是否生效的问题。在实践中常会出现这种情况：投保人交付了保险费，但保险人尚未签发保险单或其他任何保险凭证。如遇纠纷而诉讼，法院一般认定投保有效而判决保险人

承担赔偿责任。对此，有人认为这是因为保险合同“绝大多数是以收费为生效要件。”这种理解将投保人履行义务与合同生效混为一谈，是布良片面的。

合同的生效是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的约束力。保险合同生效的意义在于投保人遇保险责任范围内的事故能够得到保险人的赔偿。从这个意义上说，保险合同的生效期间与保险人承担保险责任的期间(保险期限)是一致的。保险责任的开始意味着保险合同的生效。保险人在保险合同生效，保险责任开始后才有可能承担保险责任。保险合同未生效，保险人不可能承担保险责任。

根据《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担，”交付保险费是投保人履行合同义务，这和保险合同的生效并没有必然的联系。在财产保险中，保险人可以同意投保人延期交纳保险费，甚至同意投保人在保险合同生效后分期缴费，合同仍然是按照合同规定的时间生效。交付保险费不是保险合同的生效要件，除非当事人之间有这样的约定。例如，保险人为了防止在保险责任开始后，投保人拖欠保险费，往往会特别约定：“保险责任自投保人交清本保险单规定的保险费时开始。”

2.保险合同何时生效

(l)生效于约定之时—“意思自治”原则的体现。

保险合同的生效首先取决于双方的约定，正是“意思自治”原则的具体体现。《保险法》第13条的规定：“……保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，在立法上确认了保险合同生效的“意思自治”。实践中，当事人约定的保险责任的开始时间就是合同的生效时间。比如，保险合同当事人约定：“保险责任自投保人交清本保险单规定的保险费时开始，卫星保险合同约定发射点火的那一刻为生效时间。

(2)未有约定，从保险合同成立时生效—《保险法》保护被保险人合法权益的要求。

对保险责任的起讫日期未有约定或还未及时约定的保险合同是否生效，关系到保险人是否承担赔偿责任，投保人索赔是否有效，是实践中最易引起纷争的问题。保险人往往以投保人未交付保险费为由，主张保险合同未生效。正如前面所论述的，交付保险费与合同生效之间没有必然的联系，保险人不能以此主张合同未生效，但可以投保人未履行义务(交付保险费)作为自己履行的抗辩。未约定或未及时约定保险期限的保险合同条款欠缺，“至于条款不齐备或不明确，则可以通过合同解释的方法完善合同的内容”。按照《保险法》第30条的规定，应作出有利于投保人的解释。有利于投保人的解释应该是使保险人承担责任，投保人得到赔偿的解释，即保险合同已经生效的解释。保险合同的生效，应遵循“有约定的从约定，无约定依法定”的私法原则。符合《民法通则》第55条的一般生效要件的合同在成立时起就产生法律效力，得到法律保护。未约定生效条件的保险合同自合同成立时生效，这是《保险法》保护被保险人合法权益原则的要求。