我国保险法第六十七条规定的保险事故追偿权问题

保险人的追偿权限制

根据我国保险法第六十七条的规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生保险事故后，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。这一规定明确了保险人的追偿权的限制范围。在人身保险合同发生约定的保险事故后，保险人应依合同约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行代位求偿。

被保险人或受益人的权利

然而，当某些保险事故是由第三者的行为而发生时，被保险人或其受益人仍然享有以下两种权利：(一) 有权获得劳动保险或社会福利所付给的款项；(二) 享有对加害人的损害赔偿请求权。这一规定符合我国民法通则第一百一十九条的规定，侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残疾者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前抚养的人必要的生活费等费用。投保人或受益人可以根据这一规定要求加害人进行损害赔偿。

人身保险合同生效条件与保险责任

首期保险费支付与合同生效

根据我国保险法第五十六条第二款的规定，合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。这一规定将合同生效与支付首期保险费联系在一起。换言之，支付首期保险费是人身保险合同生效的条件。一旦投保人交纳了首期保险费，保险合同就应视为生效。

保险公司的保险责任

在人身保险合同引起的纠纷中，有一种情况是投保人填写投保单后即向保险公司交纳了首期保险费，但保险公司一般都要对被保险人进行体检等审核手续后才正式签发保单。那么在正式签发保单前发生了保险事故，保险公司是否承担保险责任呢？有人认为，投保单只是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，一般来说它不是保险合同的形式，只有保险人签发的保单才是保险合同的正式凭证。因此，只要保险公司未正式签发保单，保险合同就不生效。然而，笔者认为这种说法没有法律依据，且回避了保险公司的责任，没有考虑投保人和被保险人的利益。投保单虽然不是正式的保险合同，但其内容可影响保险合同的效力，补充保险单的遗漏。因此，投保单应被视为保险合同的一部分。当投保人填写了投保单并履行义务交纳了首期保险费后，不论保险公司是否签发了正式保单，合同就应视为生效，保险公司应承担保险责任。

保险利益的确定与受益人问题

投保人对受益人的保险利益

根据我国保险法第五十二条的规定，投保人对以下四种人具有保险利益：(一) 本人；(二) 配偶、子女、父母；(三) 与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；(四) 被保险人同意投保人为其订立合同的其他人。可以看出，法律主要以亲属关系来确定保险利益。这一规定的意义在于防止道德危险的发生，并明确了保险利益的人身专属性。例如，当投保人为自己投保并缴纳保险费后，保险金属于被保险人的保险利益。在夫妻离婚案件中，保险金不属于夫妻婚姻存续期间的财产，而是归被保险人所有。

受益人问题的处理

在司法实践中，与受益人相关的问题较为常见。其中，一种情况是受益人指定不明确。例如，某市发生了一起寿险理赔纠纷，涉及到受益人的分配问题。被保险人婚前参加了某保险公司的养老保险，签订保险合同时在身故时指定了受益人。经保险公司审核，认定属保险责任，应给付保险金。然而，在分配保险金时，受益人之间发生了争执。一方认为保险金的发放应按保险事故发生时的法定继承人处理，另一方认为保险金受益人应只包括父母、长兄。本案的关键在于对"法定"一词的含义确定。一种意见是将所有法定继承人作为受益人，保险金不能作为遗产处理，只能由四名法定受益人平分保险金。另一种意见是将法定继承人仅限于父母、长兄，保险金只能作为遗产处理，由法定继承人依照继承法处理。笔者认为按照第二种意见处理比较合适。此外，对于受益人和被保险人同时死亡的情况，保险法并未作出具体规定。在受益人与被保险人同时死亡的情况下，如果不能确定二者死亡先后，可推定受益人先死，保险金归于被保险人的遗产，由法定继承人继承。此外，在人身保险合同中，凡指定了受益人的，受益人应得的保险金不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿被保险人生前的债务。