陕西省开展农村承包土地和农民住房财产的相关规定

陕西省农村土地的用益物权抵押贷款试点工作方案

一、试点范围

根据所有权、承包权、经营权三权分置和经营权流转的要求，陕西省将以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点，深入推进“两权”抵押贷款试点工作。根据全国人大常委会决定，陕西省农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区为：杨陵区、平利县、高陵区、富平县、千阳县、南郑县、宜川县、耀州区；农民住房财产权抵押贷款试点地区为：平利县、高陵区。

二、明确任务

(一)加快推进确权登记颁证进度

农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区将加快推进农村土地承包经营权确权登记颁证工作，并探索建立流转土地经营登记备案制度，由县级政府统一颁发流转土地经营权证。农民住房财产权抵押贷款试点地区将建立完善宅基地使用权和农民住房所有权确权登记颁证制度，并探索实行统一登记。具体部门将负责对“两权”抵押进行登记，规范登记流程，完善他项权利证书的发放和登记注销程序。

(二)加快农村“两权”流转交易平台建设

试点地区将依托现有的政府公共资源管理平台，建立和完善市、县、乡三级统一、规范、联动和功能全面的农村产权流转交易平台。同时，推进农村产权管理数字化、信息化建设，建立全省统一联网的农村产权管理服务平台，以推动农村产权流转交易的公开、公正、规范运行。

(三)规范“两权”价值评估行为

试点地区将建立“两权”抵押价值评估制度，完善评估机制，建立具有各方参与和公信力的评估委员会。同时，探索建立“两权”价值评估的中介服务机构，引入独立的第三方评价机制，减轻农民负担。农业、国土资源、房管部门应对评估机构资质准入、评估方式等进行规范。

(四)建立抵押物处置机制

试点地区将建立“两权”抵押贷款的抵押物有效处置机制。当借款人不履行到期债务或发生当事人约定的情形需实现抵押权时，金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多种方式处置抵押物。同时，完善抵押物处置措施，确保当借款人不履行到期债务或发生当事人约定的情形时，承贷银行能顺利实现抵押权。农民住房财产权(含宅基地使用权)抵押贷款的抵押物处置应与商品住房制定差别化规定，探索农民住房财产权抵押担保中宅基地权益的实现方式和途径，以保障抵押权人的合法权益。

(五)建立风险缓释及补偿机制

试点地区将鼓励结合实际，采取利息补贴、发展政策性融资担保公司、设立风险补偿基金等多种方式，建立“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制，用于补偿分担因自然灾害等不可抗力造成的贷款损失、抵押物价值不足部分的贷款损失及抵押物处置期间农户权益保障支出。

(六)创新“两权”抵押贷款产品

金融机构将结合本机构实际情况，制定“两权”抵押贷款业务操作办法，落实“两权”抵押融资功能。同时，下放“两权”抵押贷款审批权，赋予县域分支机构“两权”抵押贷款业务自主权。在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新支持力度，简化贷款管理流程，加强贷款风险控制，确保借款人按照约定的用途使用贷款资金，满足符合条件的“两权”抵押贷款需求。

三、配套措施

(一)加大货币政策支持力度

人民银行西安分行将积极支持金融机构参与试点，加强窗口指导，充分利用差别准备金率、再贷款、再贴现等多种货币政策工具，对参与积极性高、投放力度大的银行业金融机构予以倾斜支持。同时，引导金融机构积极创新产品和服务，创新融资模式，健全农业产业链金融服务模式，如“龙头企业+农民合作社+农户+银行”、“农民合作社+家庭农场+银行”等。

(二)实施银行差异化监管

陕西银监局将落实差异化监管政策，合理确定“两权”抵押贷款的风险权重、资本计提、贷款分类等方面的计算规则和激励政策，支持金融机构开展“两权”抵押贷款业务。优先对涉农贷款开展资产证券化和资产流转试点，优先支持积极参与试点的银行机构向乡镇、农村延伸服务网点，确保试点地区涉农信贷投放持续增加。

(三)大力发展涉农保险

陕西保监局将大力推进农业保险和农民住房保险工作，扩大保险覆盖范围，充分发挥保险的风险保障作用。同时，鼓励保险机构完善农村基层服务网点，不断创新农业保险产品。加强涉农信贷与保险合作，大力发展农村借款人意外伤害保险，通过开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款保证保险业务等方式，为借款人提供增信支持，提升保险在农村“两权”抵押贷款中的渗透度。

(四)加大财政资金支持力度

鼓励试点地区政府统筹利用财政涉农专项资金，建立农村“两权”抵押贷款奖补机制。在有条件的情况下，按照经办金融机构当年“两权”抵押新增贷款余额给予适当奖励，对各类金融机构发放的符合贴息条件的涉农贷款给予一定比例的补贴。鼓励试点地区政府设立由财政出资的行业性、商业化运作的农村产权抵押融资风险缓释及补偿基金，对各类银行业金融机构因发放农村“两权”抵押贷款而产生的损失给予一定的补偿。

(五)加大相关政策扶持力度

省级相关部门和试点地区政府将加快完善配套政策体系，协调配合银行业金融机构做好农村“两权”抵押贷款业务。加快做好土地流转中心建设，推进中介服务机构建设，建立抵押物处置机制，为开展农村“两权”抵押贷款、处置相关权益提供快捷便利服务。同时，贯彻落实各项涉农税收优惠政策，鼓励各类金融机构参与农村“两权”抵押贷款服务。