案情

2016年8月，滴滴兼职司机张某，在滴滴平台接到乘客时，与行人王某发生碰撞并导致其受伤。王某因此次事故花费了20万元的医疗费等各项费用。根据交警部门的认定，张某对此次事故承担全部责任。张某的车辆已投保了交强险和50万元的商业三者险。当事人将赔偿事宜诉至法院。

解析

本案争议焦点是私家车在网约车接单过程中发生交通事故，导致第三方人身损害，保险公司应如何赔偿？按照我国现行车辆管理法规，机动车辆根据使用用途分为营运和非营运两大类。在本案中，张某以自用名义投保的车辆通过打车软件平台接单并运送不特定乘客，具有收取费用的意图。因此，张某以自用名义的车辆从事网约有偿载客行为，属于营运性质，并改变了车辆原有的登记性质。保险合同是一种双务合同，保险费和保险赔偿金之间存在对价关系。在当前的车辆保险领域中，保险公司根据被保险车辆的用途将其分为家庭自用和营运车辆，并设置了不同的保险费率。营运车辆的保险费接近家庭自用车辆的两倍。家庭自用车辆的风险较小，支付的保费较低。而营运车辆的运行里程较多，使用频率高，发生交通事故的概率较大，从而明显增加了投保车辆的危险程度。这是社会常识，也是保险公司对风险的预估。保险人根据投保人提供的信息评估危险程度，并决定是否承保以及收取多少保险费。在保险合同订立后，如果危险程度显著增加，导致保险事故发生的概率超过了保险人在订立保险合同时对事故发生的合理预估，如果仍按照之前保险合同的约定要求保险人承担保险责任，对保险人而言就显得不公平。根据保险法的规定，在保险合同有效期内，如果保险标的的危险程度显著增加，被保险人应及时通知保险人，保险人可以根据合同约定增加保险费或解除合同。如果被保险人未履行通知义务，导致保险标的的危险程度显著增加并发生保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。在本案中，张某以家庭自用名义投保的车辆从事网约车营运活动，车辆的使用性质已变为营运车辆，符合保险法中"导致车辆危险程度显著增加"的情形。张某应及时通知保险公司可以增加保险费或解除合同并返还剩余保险费。由于张某未履行通知义务，保险公司只在交强险范围内赔偿，不承担第三者责任险范围内的赔偿责任。