什么是物上代位权

物上代位权的定义及适用范围

物上代位权是指在物权担保中，担保物因意外损害或其他原因而消失，担保权人仍享有对换来的赔偿金或其他财产的担保物权。

1、保险金请求权的物上代位

根据我国《担保法》第58条规定，保险金也应当包括在赔偿金范围内。当抵押物灭失导致抵押人获得赔偿利益时，我国民法承认抵押权的物上代位性。在设立抵押权时，抵押权人就已经获得了法定抵押权，包括对物上代位请求权的权利。这种法定抵押权使得抵押权人在债务人不履行债务时可以优先受偿。我国法律规定保险金受抵押权的效力，旨在保护抵押权人的利益，特别是为了维护金融机构的利益和防范金融风险。

然而，保险金并非抵押物的代位物，它是由保险合同产生的，是被保险人（受益人）应得的利益，而不是因抵押物灭失而产生的利益。

2、基于抵押权受侵害致抵押物灭失的损害赔偿请求权

抵押权作为一种担保物权，在抵押权受侵害导致抵押物灭失时，不论侵害人是抵押物所有权人还是第三人，抵押权人都可以行使侵权行为的赔偿请求权。侵权行为成立的一般要件包括：加害人的过错、损害事实的发生以及行为与损害结果之间的因果关系。

例如，李某向中国农业银行申请汽车消费贷款，并以自己的“桑塔纳”轿车作为抵押物。后来，李某驾车外出时被一辆货车追尾，造成车辆毁损和人员死亡。此时，李某仍欠银行5万元人民币。根据最高人民法院《关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第80条第1款规定，在抵押物灭失、毁损或被征用的情况下，银行有权优先受偿抵押物的保险金、赔偿金或补偿金。如果债权尚未到期清偿，则可以向人民法院申请采取保全措施以保障保险金、赔偿金或补偿金的权益。