网络保险实务操作所需的物质条件不成熟

在线核保

保险公司对保险标的有详细的核保标准和要求，包括保险金额、范围和种类等内容。对于风险较大、技术含量高、保险金额较大的标的，需要进行现场查勘，而在线核保无法满足这些要求。

电子签名

由于我国缺乏电子签名的相关法律，通过数字签名在线签订的保险合同并不具有法律效力。

网上支付

由于信用卡普及率低，且只有少数几种卡可以选择，网上支付成为网络保险发展的瓶颈之一。

现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险

网民结构

中国互联网络信息中心的统计数据显示，中国网民中，18岁以下占14.93%，18到24岁占41.18%，25到30岁占18.84%。从个人月收入情况看，月收入1500元以下的占一半以上，月收入3000元以上的仅占6.87%。这样的网民结构不利于发展保险电子商务。

保险销售动机

人们通常认为保险产品是卖出去的，而不是客户主动购买的。保险销售是出于保险营销人员的动机，而互联网通常是一种被动的销售媒介。保险公司主要依赖互联网开发潜在客户群。

保险产品供给不足是发展网络保险的制约因素

适宜险种

只有将保单电子化的险种才适合在线操作。目前国内保险产品种类不够丰富，除了旅游险、定期寿险、机动车保险等少数险种外，适合网络保险的产品还不多，无法满足网络保险的发展需求。

保险服务

保险服务不能满足消费者的需求，也是网络保险发展的瓶颈。调查显示，投保人希望得到熟人、朋友的详尽解答疑难问题。即使互联网功能强大，也无法解决消费者遇到的这一难题。

信息风险评估是保险业在线服务发展的瓶颈

如实告知是保险法对保险人规定的法定义务。但在网上交易中，保险人与投保人或被保险人之间的沟通受到限制。如果保险人未能全面履行告知义务，在保险合同条款解释纠纷时，保险人可能处于不利地位。此外，我国在保险标的评估和保险事故认定方面仍处于初级阶段，如何防范网上交易中的恶意索赔和欺诈是保险人需要研究的新课题。

我国互联网业务法律法规尚待完善

中华人民共和国合同法在2000年10月1日起实施，首次涉及了电子文件定义和相关内容。但仍有一些实务环节需要相关法律法规明确规范、定义和解释。例如，如何认定电子保险合同的效力、如何将电子保险合同作为证据进行保全、如何确定电子保险合同的地域管辖等。互联网立法滞后是保险网站业务拓展的重大障碍。