案情

刘某与某中学签订的保险合同纠纷案

刘某是福建省永定县某中学的学生。2015年8月31日，刘某向某中学支付了19元的保险费。某中学作为投保人与中国太平洋人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司签订了人身和医疗保险格式合同。合同中规定了保险公司的免责事由，即对于被保险人支付的医疗、医药费用中应由第三者赔偿的部分，保险公司不承担保险金责任，但肇事者逃逸或无赔偿能力的情况除外。被保险人包括刘某在内的共有397人。2015年10月14日，刘某在乘坐三轮摩托车时被大货车撞伤。刘某受伤后被送入龙岩市人民医院接受治疗。在住院期间，肇事方赔偿了刘某50657元的医疗费用。出院后，刘某以保险合同为依据将保险公司告上法庭，要求其承担支付保险金的责任。在诉讼中，保险公司以合同中约定的免责条款为由，拒绝承担支付保险金的责任。

审判

法院判决保险公司应支付保险金

经人民法院审理后认为，某中学作为投保人与被告保险公司签订的保险合同合法有效。在保险合同有效期内，原告刘某在事故中受伤，有权根据合同约定要求保险公司支付医疗保险金。在诉讼中，保险公司以合同中约定的免责条款为由主张抗辩。然而，该格式条款违反了公平原则，因此无效。根据此，新罗区法院判决保险公司应在限期内支付原告刘某3000元的意外伤害医疗保险金和7492.48元的住院医疗保险金。

评析

保险合同中免责条款的有效性

本案的争议焦点在于保险合同中的免责条款是否有效。从法理上讲，合同是当事人之间的法律约束关系，依法成立的合同不能随意变更或解除。然而，违反法律强制性规定的合同条款是无效的。根据《中华人民共和国保险法》第68条规定，人身保险的被保险人因第三者行为导致死亡、伤残或疾病等保险事故时，保险人向被保险人或受益人支付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。然而，被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。由此可见，法律赋予被保险人在发生保险事故后，同时向侵权人和保险公司请求赔付的权利。作为法定权利，它不能被随意剥夺。因此，根据合同法第40条的规定，如果一方提供的格式条款免除其责任、加重对方责任或排除对方主要权利，该条款将无效。在本案中，保险公司作为格式合同的提供方，应当根据公平合理原则确定双方的权利和义务。然而，保险公司在免责条款中排除了刘某在获得侵权人赔偿后，依法仍享有的向保险公司请求支付保险金的权利，因此该条款无效，对合同当事人不具有法律效力。因此，刘某仍然有权要求保险公司支付约定的医疗保险金。