保险公司履行诚信原则的重要性

诚信原则是为人、处事、经商、治国最基本的道德规范和法律规定，其在保险业的重要性更是不可忽视。保险公司作为经营风险的特殊企业，其对诚信的要求远远大于其他行业。履行诚信原则对保险公司来说，不仅是一种道德要求，更是一种法律义务。

一、履行诚信原则的原因比较

(一)一般企业履行诚信原则的原因

合同实践中，诚信原则一直被重视，它是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。在我国，诚信原则被视为民法的基本原则，贯穿于民法的始终。在一般企业履行诚信原则方面，有以下原因：

1. 诚信是最基本的商业道德，它保证了交易活动的高效快捷进行，形成正当稳定的商业信用乃至社会信用交易的秩序。
2. 诚实守信是交易当事人为维持彼此之间的信用关系所应做到的商业道德，它是人们行为的最低标准。
3. 诚信原则被广泛采用，是世界各国民事立法与司法实践的基本原则。

(二)保险公司履行最大诚信原则的原因

保险合同关系的特殊性要求保险公司具有更高的诚信要求，即"最大诚信"原则。保险公司履行最大诚信原则的原因如下：

1. 保险经营具有特殊性，保险合同的标的是不确定的危险，保险公司需要准确评估危险程度，而投保人对保险标的的危险状况最为清楚。
2. 保险合同属于附合合同，保险合同中的内容由保险公司单方制定，投保人只能同意或不同意。保险公司应向投保人明确说明保险合同的条款内容。
3. 保险合同具有射幸性，保险公司的保险责任远高于所收取的保费。投保人的不诚实行为将导致保险公司无法经营。

二、履行诚信原则的内容比较

(一)一般企业履行诚信原则的内容

一般企业履行诚信原则主要体现在合同履行过程中。当事人应诚实行事，严格按照合同的规定履行义务，不欺骗对方。在履行合同时，要顾及到合同对方的利益和社会公共利益。

(二)保险公司履行最大诚信原则的内容

保险公司履行最大诚信原则主要包括如实告知、弃权与禁止反言：

1. 如实告知是指保险公司在订立保险合同时向投保人说明保险合同的条款内容，尤其是免责条款。
2. 弃权是指保险公司放弃合同解除权与抗辩权，一旦放弃，保险公司不能反悔。
3. 禁止反言是指保险公司在订立合同时放弃某种权利，将来不得再主张该权利。

三、违反诚信原则的法律后果比较

(一)一般企业违反诚信原则的法律后果

一般企业违反诚信原则的行为将导致合同无效，并承担损害赔偿责任。即使当事人未主动援引诚信原则，仲裁庭或法庭也应根据职权主动适用。

(二)保险公司违反最大诚信原则的法律后果

保险公司违反最大诚信原则将面临如下法律后果：

1. 保险公司未履行告知义务或明知投保人有违约行为而仍收取保险费，将无法以投保人破坏保险单的规定为由拒绝赔偿。
2. 保险公司或其代理人的弃权行为将导致保险公司无法解除合同或拒绝赔偿。
3. 保险公司不得以投保人不符合保险条件为由拒绝赔偿。
4. 保险公司必须明确说明保险合同的条款内容，否则该条款不产生效力。

综上所述，保险公司作为经营风险的特殊企业，其履行诚信原则的重要性不可忽视。保险公司应当遵守如实告知、弃权与禁止反言等内容，否则将面临法律后果。

保险公司违反告知义务的法律后果

现行保险法的规定

根据现行《保险法》第17条，对于保险公司违反告知义务的法律后果并没有明确规定。然而，根据第18条的规定，对于保险的责任免除条款，如果保险公司未明确说明该条款的效力，则该条款将不产生效力。

现行保险法的不足之处

然而，现行《保险法》存在不足之处，即对于什么是违反说明义务的标准，两条法律都没有明确说明。因此，保险合同中的所有除外责任条款处于一种不确定的状态：只要投保人对保险公司的说明有异议，就需要法院或仲裁机构对保险公司的说明进行判断，以确定保险合同中除外责任条款的适用情况。这种情况在司法实践中往往引发保险合同纠纷，同时也对保险事业的稳定发展产生不利影响。

弃权与禁止反言的内涵体现

在现行《保险法》中，弃权与禁止反言的部分内涵体现在保险公司的“说明义务”中。保险公司应当对保险合同的所有条款进行说明，并对免责条款进行明确说明。如果对一般条款未作说明，或者对免责条款未作明确说明，即视为保险公司弃权。即使保险合同明确记载了某条款，保险公司也不能据此主张权利，即禁止反言。然而，这种规定似乎并没有真正达到平衡双方当事人利益的目的，与最大诚信原则的原意不符。

结论

综上所述，现行《保险法》对于保险公司违反告知义务的法律后果的规定存在不足之处。缺乏明确的标准使得保险合同中的除外责任条款处于不确定的状态，容易引发纠纷，并对保险事业的稳定发展造成不利影响。同时，弃权与禁止反言的规定也未能真正平衡双方当事人的利益，与诚信原则相悖。因此，有必要对现行《保险法》进行修订，明确违反告知义务的法律后果，并确保合同条款的明确性与公平性。