在不同保险公司投保人身意外和重大疾病险,如何理赔
点击数：9 更新时间：2024-06-02
重疾险的理赔可以简单地分为两种情况：赔付和不赔付。这取决于被保险人所患疾病是否符合保险合同中规定的范围。如果疾病符合规定范围并满足条款规定，被保险人将获得全额理赔金。如果不符合规定范围，则无法获得赔偿。
近年来，一些新推出的重疾险产品引入了“二次赔付”和“轻症赔付”机制，突破了传统的重疾险只能赔付一次的方式。这意味着在原有的赔付和不赔付之间，增加了一个可以赔付一部分但不能完全赔付的层次。这对投保人来说非常有益。
相比重大疾病，轻症大病更为常见且常处于重疾的潜伏阶段，例如早期乳腺癌和轻微脑中风等疾病。随着医疗技术的进步，通过早期发现和治疗，这些大病可以在较早阶段采取医疗措施，提高治愈率。然而，市场上传统的重疾险通常不包含轻症疾病在保障范围内。
为了满足市场需求，现在许多保险公司在重疾险产品中添加了轻症赔付条款。一般来说，大多数保险公司设定的轻症赔付比例约为重疾赔付金额的10%至20%左右。
例如，华夏人寿的常青树重大疾病保险包含轻症赔付责任。以A先生为例，他投保了30万的常青树重大疾病保险。如果A先生罹患合同中约定的轻症疾病，他可以获得6万元的轻症理赔保险金，并且豁免后期保费。几年后，如果A先生再次患病（合同中约定的重大疾病），他还可以从保险公司获得30万元的重疾理赔保险金。
由于轻症赔付的范围和定义由保险公司自行制定，不同保险公司之间的产品差异可能较大。因此，如果有意为自己或家人投保重疾险，一定要事先了解清楚再进行购买。
二次赔付（三次赔付）是指在被保险人因罹患约定的重大疾病获得第一次理赔后，保险合同仍然有效。如果此后被保险人再次罹患约定范围内的重大疾病，他可以再次获得相关理赔金。
一般情况下，保险合同约定的“第二次重大疾病”与首次罹患的重大疾病在医学上不属于同一种类。在约定的年限内，第一次重大疾病完全康复后，再患另一种保险合同约定内的疾病才能进行理赔。例如，在治疗癌症后的5年内罹患心脏病。
例如，H先生投保了陆家嘴国泰人寿的美泰人寿总打疾病保险，保额30万。该产品保障70种重大疾病保险和30种轻症保障，且重大疾病最多可以赔付三次。假设H先生在投保后不幸罹患了合同保障范围内的重大疾病，那么他可以获得30万元的重疾理赔保险金。若一年后H先生又被检查出罹患另一种重大疾病（和第一次重大疾病属于不同类别），则他可以得到保险公司的二次重疾理赔保险金30万。
当然，不同保险公司对于可多次理赔的疾病分类、分组以及第一次和第二次分别能获得多少比例的保险理赔金等关键理赔细节可能存在差异。因此，在投保前需要咨询和查看不同保险公司的相关信息。
以给付保险金的目的为标准，一般的保险科分为补偿型保险和给付型保险。
补偿型保险是指保险人给付保险金的目的在于补偿被保险人因保险范围内列明的事故所受实际损失的保险，例如社保中的医保。
相反，给付型保险不以补偿损失为目的，而是在符合理赔条件的情况下以约定金额给付保险金。大多数人身险属于给付型保险。这是因为人身险的标的是人的生命或健康，无法用价格来衡量，保险事故发生后所造成的损失也难以用货币数量来计算和完全弥补。
目前市场上销售的重疾险一般都属于给付型保险。
因此，即使在不同保险公司投保了多份重疾险，只要符合各家保险公司的理赔条件，被保险人可以同时获得理赔。例如，被保险人在两家寿险公司同时投保了保额均为10万元的重疾险。只要被保险人在保障期限内发生保险事故，并符合理赔条件，他最多可以获得两家保险公司共计20万元的保障给付金。这不需要医院的医疗费用收据作为理赔凭证。因此，这也不涉及重复投保和非法获利的问题。
各类寿险、年金险、意外险等也同样考虑到人的生命无价，因此投保人可以在各家公司投保这些险种，保险额度的限制主要由各家保险公司的核保部门根据被保险人的年龄、财务状况和已投保金额等自行规定。在理赔过程中，各家保险公司之间没有相互限制的规定。
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