什么是第三方支付

什么是第三方支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与各大银行签约，与银行支付结算系统接口对接，促成交易双方进行交易的网络支付模式。

在第三方支付模式中，买方选择商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方通知卖家货款到账并要求发货。买方收到货物后进行确认，再通知第三方付款，第三方将款项转至卖家账户。

第三方支付的优缺点

优点

1. 安全性高：买方只需告知支付中介信用卡或账户信息，无需告诉每个收款人，减少了信息失密风险。
2. 支付成本低：支付中介集中了大量电子小额交易，形成规模效应，降低了支付成本。
3. 使用方便：支付者面对友好的界面，无需考虑复杂的技术操作过程。
4. 支付担保业务：保障付款人的利益。

缺点

1. 虚拟支付层：需要其他实际支付方式完成实际支付操作。
2. 信息暴露风险：付款人的银行卡信息暴露给第三方支付平台，信用度或保密手段不佳的平台可能带来风险。
3. 法律地位缺乏规定：第三方结算支付中介的法律地位不明确，终结破产时，消费者购买的电子货币可能无法得到保障。
4. 资金寄存风险：第三方平台非金融机构，资金寄存存在风险。
5. 网络安全风险：遇到黑客袭击时，资金安全无法保障。

第三方支付的法律风险

主体资格和经营范围的风险

目前依托于银联建立的第三方支付平台，除少数不直接经手管理往来资金的平台外，大部分可以直接支配交易资金，这容易造成资金不受监管甚至越权调用的风险。根据商业银行法等法律法规，支付结算业务和支付清算业务实际上属于银行专用业务。开立账户后，对账户里沉淀资金的定性、是否做存款等问题需要法律上的突破。

结算和虚拟账户资金利益归属风险

第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了卖家和买家。但是需要注意的是，当卖方将资金划入第三方账户时，第三方成为资金保管人，但资金所有权并未转移，买方仍然是资金的所有人。直至款项进入卖方账户或买方确认接受付款后，所有权才转为卖家。第三方作为款项的保管人，只具备保管义务，不具备资金所有权。随着用户数量的增长，第三方支付公司沉淀资金量将巨大，利息分配问题成为一个大问题。

沉淀资金流动性风险

沉淀资金存在两个方面的风险。一方面，第三方支付机构作为非银行机构，是否有权使用沉淀资金存在风险。另一方面，如果第三方支付机构不动用交易带来的沉淀资金，使得消费者的交易安全不稳定，对用户造成无法弥补的损失时，法律需要约束这种行为和进行赔付。

非法转移资金，洗钱风险

第三方支付机构无法完全控制交易的真实性，非法资金进入第三方支付体系后很快可以变成合法资金。目前无法管理和跟踪标的流通和数量，增加了非法转移资金和洗钱的风险。

信用卡套现风险

第三方支付也可用于资金套现，带来金融风险。通过虚假交易，将钱款转入支付平台账户，再通过银行取现。网上交易避开了信用卡取现的控制制度，套现更为方便。

交易风险

网络存在虚拟性，必然会有网络欺诈发生。作为第三方支付平台，对支付资金进行保管，一旦交易中发生买卖方欺诈，第三方支付机构有一定的连带责任风险。此外，由于网络安全问题，电子支付过程的被盗现象频繁发生，第三方支付机构作为法律主体参与交易，也有一定的法律责任。