无证驾驶肇事保险公司应当赔偿

案情

2008年11月28日，王某无证驾驶摩托车与相对方向的原告全某摩托车相撞，造成原告受伤的交通事故。经交警部门认定，王某与原告全某各负本次交通事故同等责任。原告全某治疗结束后，伤残评定为三级，部分护理依赖。期间，王某支付了原告全某的医疗费用，并与其达成了交强险责任限额外的赔偿协议。现在，原告全某以王某所驾摩托车在某保险公司投保了交强险，要求保险公司在交强险责任限额内赔偿其残疾赔偿金、医疗费、护理费等计30余万元中的12万元。

分歧

无证驾驶肇事保险公司是否应当赔偿？

第一种意见

根据中保协《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条第一款规定，保险公司仅在交强险医疗责任限额内承担垫付抢救费用。现原告的医疗费用已由肇事司机王某支付，因此保险公司无赔偿损失的义务。

第二种意见

根据国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第二款规定，无证驾驶发生交通事故，对造成受害人财产损害，保险公司不承担赔偿责任。然而，该条款并未排除保险公司对受害人人身伤亡的赔偿责任。考虑到肇事司机王某已支付医疗费用，保险公司应在交强险伤残责任限额内赔偿原告全某11万元。

分析

筆者支持第二种观点。

筆者认为，现在进入汽车化时代，机动车数量迅速增加，交通事故也呈上升趋势。由于事故肇事方无力承担经济赔偿，受害人未能及时获得救治的情况也越来越多。在这种背景下，具有强制性、公益性和非盈利性的机动车交通事故责任强制保险的出台为交通事故受害人提供了基本保障。

然而，在如何理解和适用交强险赔偿问题上存在许多分歧。例如，在本案中，第一种意见依据中保协《保险条款》第九条第一款的规定，认为保险公司只在医疗费用限额内承担垫付抢救费用的责任，并有权向肇事者追偿。对于其他损失和费用，保险公司不负责垫付和赔偿。然而，国务院颁布的《保险条例》第二十二条第一款规定，对于无证驾驶，保险公司在限额内承担垫付抢救费用的同时，第二款规定，对于造成受害人财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

上述《保险条款》和《保险条例》规定存在相同和不同之处。双方都认可保险公司只在医疗限额内承担垫付抢救费用的义务，而不是赔偿义务。不同之处在于，《保险条款》规定保险公司对于其他损失如死亡、残疾、误工、护理等不负责垫付和赔偿，而《保险条例》规定对于受害人财产损失不予赔偿，但并未否认对于受害人人身死亡、残疾等的赔偿。只是在第二十一条规定，对于交通事故损失是受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

考虑到《保险条款》是根据《中华人民共和国交通安全法》、《保险条例》等法律和行政法规制定的，而《保险条例》的法律效力明显高于《保险条款》，当两者产生冲突时，应当适用《保险条例》。

我国的交强险体现了以人为本的理念，其保障制度有利于交通事故受害人能够及时获得救治，有利于减轻肇事方的经济负担。交强险的投保对象是车辆，而不是车辆的驾驶员。在保险期间，驾驶员的变动甚至车辆所有人的变动均不影响交强险的合同效力。当机动车驾驶员在一般过失甚至无过失情况下发生交通事故时，受害人都能在交强险责任限额内直接获得赔偿。然而，依据《保险条款》第九条的规定，如果驾驶员具有无证或醉酒等重大过失情况下致人伤亡，受害人反而不能从保险公司获得赔偿。这种条款本身也存在矛盾，与全国人大和国务院的立法本意和宗旨相悖。另外，事故中的受害人也无法得知肇事方是否无证驾驶，如果让受害人承担拒赔后果，也会失去公平性。

综合考虑本案，王某无证驾驶导致原告伤残，并非原告全某故意造成，保险公司应当赔偿。对于抢救费用，保险公司虽有垫付义务，但这部分费用已由肇事方王某支付，保险公司不需要在医疗限额内承担垫付义务。然而，对于原告全某诉请的残疾赔偿金、护理费等损失，保险公司应当在交强险伤残责任限额内承担11万元的赔偿义务。