重复保险的损失处理方式

比例责任与依次负责制

根据比例责任与依次负责制，重复保险可以分为两种情况。如果投保人同时向多家保险公司投保，称为同时重复保险。在这种情况下，每家参与保险的公司根据其保险金额占总保险金额的比例，承担损失赔偿责任。如果投保人先后向多家保险公司投保，则称为异时重复保险。在异时重复保险中，损失补偿采用依次负责制，即先接受承保的公司根据其承保金额负责损失赔偿，其余公司依次顺延，直至损失金额分摊完毕。需要注意的是，如果先接受投保的公司出现财务危机，将给被保险人带来不利结果。

连带责任制

连带责任制指的是所有保险合同均有效，各保险公司在其所保金额限度内负责损失赔偿责任。根据各保险公司保额占总保额的比例，分摊损失。被保险人可以向任何一家保险公司请求损失的赔偿，该公司有义务进行赔偿。赔偿后，该公司有权向其他保险公司请求补偿。各参与承保的保险公司之间负有连带责任。

完全比例责任制

完全比例责任制与连带责任制类似，不区分同时重复保险还是异时重复保险，都按保额比例分摊损失责任。不同之处在于，如果其中一家承保公司无力支付其应负的赔偿份额，其他承保公司应按比例进行分摊。

赔偿限额的确定方法

确定重复保险的赔偿限额有两种方法。一种是保险价值确定法，根据我国《保险法》第41条规定，赔偿金额的总和不得超过保险价值。另一种是实际损失确定法，根据《海商法》第225条规定，赔偿金额的总和不得超过保险标的的受损价值。相比保险价值确定法，以实际损失确定法确定重复保险的赔偿限额更为合理。保险价值确定法的缺点在于，如果重复保险中既有定值保险又有不定值保险，或全部为不定值保险，每份合同下保险价值不尽相同，无法确定以哪个保险价值为准。此外，即使各保险合同中的保险价值相同，也不宜以保险价值作为赔偿限额的唯一尺度，还需要考虑可保利益价值与实际损失金额。否则，在发生部分损失时，以保险价值为限可能导致各家保险人赔付之和小于价值但高于实际损失，违背了被保险人不得因保险而获利的原则。根据实际损失确定法，被保险人从各保险人处获得的保险金不得高于其实际损失。如果被保险人获得的金额超过法律允许的赔偿额，超出的金额被视为被保险人代各保险人托管，保险人按他们之间的分摊权利进行摊回。