网络第三方支付的风险及其法律问题

备付金挪用

备付金挪用是指支付企业未经授权将用户的备付资金用于其他用途的行为。在极端情况下，支付企业甚至可能挪用备付金并潜逃。然而，正规的持牌机构绝对不会从事这种行为，而这种行为主要发生在未经监管的二清或三清机构中。

反洗钱

反洗钱是为了防止通过各种手段掩饰和隐瞒犯罪所得及其来源和性质的洗钱活动。这些犯罪包括毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪以及破坏金融管理秩序犯罪等。

信息保护

在支付过程中，涉及到用户的身份信息、银行卡信息、密码信息等敏感信息。一旦这些信息泄露，就会给不法分子提供可乘之机，给用户带来重大损失。因此，保护敏感信息一直是支付类机构的底线。虽然敏感信息受到保护，但支付金额、业务种类等非敏感信息则容易引发一系列的问题，尤其是随着大数据概念的兴起，这些信息成为判断用户信用状况的重要数据。

二清

二清是指支付机构与商户之间的第三方代理商。在这种模式下，交易资金先清算给代理商（即二清），然后再清算给商户。很多情况下，二清还会发展出三清、四清甚至五清，导致交易资金层层转递，交易背景变得复杂。

套码

套码是指违规使用低费率行业的商户类别码（MCC）的行为。通过将高费率商户类别调整为低费率类别，收单机构可以降低商户费率，这是收单业务中最常见的违规行为之一。

切机

套码的盛行为切机提供了土壤。切机是指一些收单机构以升级POS机的名义，强行将其他收单机构的商户变更为自己的商户，并在此过程中实施套码行为，以降低商户费率并获得商户的合作。