国外第三方支付的监管模式是怎样的

国内第三方支付的监管政策

1、国办107号文的要求

2014年1月13日，国办107号文《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》明确了第三方支付的监管主体和职责。根据该通知，金融机构跨市场理财业务和第三方支付业务由人民银行负责监管协调。

2、支付机构网络支付业务管理办法

3月14日，流出的《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》版本引起了热议。该管理办法对支付转账限额进行了管理。

3、快捷支付限额的调整

3月22日，建设银行迅速下调了快捷支付限额，随后工-行、农-行、中-行、建-行等四大行也收紧了快捷支付限额。工-行还统一了快捷支付接口。

4、商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知

月10日，银监会和央行联合发布了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发〔2014〕10号)。该通知从保护客户资金安全和信息安全出发，对有针对性的问题进行了规范，包括客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。

国外第三方支付的监管模式

1、从业机构监管的角度

国外将第三方支付公司视为货币服务机构，不需要获得银行业务许可证，而是通过发放牌照的方式进行管理和规范。这种监管模式明确规定了初始资本金、自由流动资金、投资范围限制等内容。

2、功能监管的角度

国外将第三方支付平台上滞留的资金视为负债，并通过提供存款延伸保险服务来实现对其监管。

3、监管范围和职责分工

国外规定所有货币服务机构都必须在美国财政部的金融犯罪执行网络上注册，并且在开业前要通过认定。

第三方支付的特征

1、整合多种支付方式

第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上。它负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本。同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

2、简单易用的支付操作

相比于SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，只需要验证商家的身份。SET协议是基于信用卡支付系统的比较成熟的技术，但在SET中，各方的身份都需要通过认证机构进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

3、信用依托和推动电子商务发展

第三方支付平台依附于大型的门户网站，并以与其合作的银行的信用作为信用依托。因此，第三方支付平台能够较好地解决网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。