保证保险的性质是什么

保证保险的本质及运作方式

1. 保证保险与保险的区别

保证保险与保险虽然都具有转移风险的功能，但它们的运作方式存在差异。保险的本质是一种特殊的分配关系，体现为保险共同体的互助共济关系。保险人通过收取保险费的方式将风险分散给众多的投保人，自身并未承担实际损失，保险金的来源具有社会性。保险人支付保险金后不得向被保险人进行追偿。

相比之下，保证保险中债权人将风险转移至保证人（即保险人），由保证人独立承担风险，这种行为不具有社会性。保证人只能通过反担保或追偿权来保障自身利益。虽然理论上保证不应发生损失，但在实际情况中，由于被保证人违约无法偿还且没有其他经济来源偿还保证人的情况下，损失确实会发生。然而，这种损失是无法预测的，因此费率是基于经验判断建立的。在实践中，保证保险的保险费是基于保证人收集和研究单个被保证人的相关信息，逐个判断是否接受保险。

因此，保证保险的保险费实质上是被保证人因使用保险人的信誉而支付的一种手续费。

2. 保证保险的连带责任保证担保

在保证保险中，有一种观点认为保证可以分为一般保证和连带保证。在一般保证中，只有在债权人向债务人请求赔偿失败的情况下，才可以要求保证人赔偿，因此保证人的责任是次要的。而在保证保险中，只要发生损失，债权人可以直接要求保险人赔偿，符合保险责任的主要特征。

然而，保证责任的次位性并不是针对债权人的求偿顺序，而是指主合同中的债务人的债务先行存在，最终责任承担者仍然是债务人。此外，在连带保证中，一旦债务人不履行债务，债权人可以要求保证人履行债务或承担赔偿责任。因此，保证保险应属于保证中的连带保证。至于保证人是承担债务履行责任还是承担损失赔偿责任，通常在保证保险合同中会有约定。