保险合同的效力如何
点击数：19 更新时间：2024-02-24
保险合同的效力与合同法规定的生效和成立概念有所不同。保险合同的成立是指当事人就保险合同的主要条款达成一致协议，而保险合同的生效是指合同条款对当事人双方已产生法律效力，要求双方恪守合同并全面履行合同规定的义务。根据合同法的原理，保险合同的成立与生效关系可分为两种情况：一是合同一经成立即生效，双方开始享有权利和承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是在附条件成立或附期限到达后生效。
根据《中华人民共和国民法通则》第55条和《中华人民共和国合同法》第9条的规定，保险合同要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上真实表达意思。
保险合同的订立过程包括以下几个步骤：
在这个过程中，保险单和保险费的交纳与保险合同的有效订立有何关系呢？
根据《保险法》第12条的规定，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在其中载明双方约定的合同内容。关于保险单的签发问题，有两种主张：一种认为保险单是合同成立的必要条件，另一种认为保险单只是合同成立的证明文件。根据法律规定，保险单并不是保险合同本身，而是保险合同成立的证明或称书目凭证。
根据前文分析，保险合同当事人通过要约和承诺的过程就某项保险业务达成协议后，保险合同已经成立。除非双方当事人约定以签发保险单作为保险人承诺的唯一形式，否则保险单的签发与赔偿责任无关。因此，保险单的签发不是保险合同有效订立的要件。
根据《保险法》第13条的规定，保险合同成立后，投保人按约定交付保险费，保险人按约定时间开始承担保险责任。有两种观点对保险合同的生效产生分歧：一种认为保险合同属于实践合同，只有保险费交纳后才生效；另一种认为保险合同是诺成性合同，只要经过要约和承诺阶段，保险合同即成立生效。根据合同法的规定，保险合同应属于诺成性合同，其成立不以交纳保费为要件。交纳保费和承担保险责任是保险合同成立后双方各自独立承担的法律义务，两者是并列关系，而非顺序关系。因此，交纳保费不是保险合同有效订立的要件。
保险利益原则作为保险法的重要原则，旨在消除赌博可能性和防止道德风险的发生。根据我国《保险法》的规定，投保人对保险标的应具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。然而，如果投保人在投保时具有保险利益，但在保险合同存续期间丧失保险利益，然后在某一时间重新取得保险利益，这是否会导致保险合同的有效性反复变动呢？这种情况可能会带来不合理的麻烦。
因此，有人认为保险利益不是保险合同生效的要件，而是保险补偿和赔偿的前提和条件。随着现代保险业的发展，财产保险的目的在于填补被保险人的损失，保险利益原则要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。对于人身保险合同而言，人身保险利益在保险合同订立时必须存在，但在被保险人死亡时，保险利益的存在与保险合同的效力无关。
在实践中，保险代理人常常代投保人填写投保单，并在某些情况下代投保人签字。如果投保单是保险代理人代投保人签字的，且无证据证明投保人给予了明示授权，则需要进一步判断投保人的行为方式。如果投保人根据保险人签发的保单交纳了保险费，可以视为投保人以默示行为确认了保险代理人代签投保单的行为，投保人不能简单否认保险合同的效力。因此，保险代理人代签投保单的行为应根据具体情况进行分析，不能简单否定保险合同的效力。