保险合同变更的内容

保险合同的变更

合同内容的变更

保险合同内容的变更通常包括以下方面：保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等。为完成保险合同内容的变更，需要进行以下程序：投保人及时告知保险人合同内容的变更情况；保险人审核后，若需增加保险费，投保人应补交；若需减少保险费，投保人可要求保险人进行调整；无论保险费增减或不变，当事人需达成一致意见，保险人签发批单或附加条款。完成上述程序后，变更后的保险合同成为确立保险当事人权利义务关系的依据。

合同主体的变更

保险合同主体的变更也称为保险合同的转让，指投保人或被保险人将合同中的权利和义务转让给他人的法律行为。合同主体的变更通常由保险标的所有权的转移引起。然而，保险标的所有权的转移并不自动导致合同的转让，因为这两者是不同的法律行为。所有权的转移是物权行为，而合同的转让是债权债务关系的转让。保险合同的转让取决于投保人或被保险人与合同受让人及保险人的意愿。因此，保险合同不能随着保险标的所有权的转移而自动转让。若保险标的的所有权转移，而保险合同未经转让，则被保险人将失去保险利益，合同失效；反之，通过一定的转让手续，合同转让才能生效。

根据《保险法》和《海商法》的规定，保险合同的转让需要考虑以下问题：

转让和保险人的同意

保险合同的转让与保险人的同意密切相关。但存在两种状态：一是必须征得保险人的同意；二是可以有保险人的同意。除货物运输保险合同和另有约定的合同外，任何保险合同的转让均需经保险人同意。因为一般保险合同的保险标的在保险期间一直在被保险人的控制和管理下，被保险人的变化会引起风险的变化，进而导致保险人责任的变化。为维护保险人的利益，法律规定一般保险合同的转让必须事先征得保险人的书面同意，否则，保险合同自保险标的所有权转让之时起失效。货物运输保险合同则不同，其转让无需经保险人同意，只要求被保险人在保险合同上背书即可。

转让的方式

保险合同的转让可以采取被保险人在保险合同上背书或其他方式进行。按惯例，采用空白背书方式转让的保险合同可以自由转让，采用记名背书方式转让的保险合同则只有被背书人才能成为保险合同权利的受让人。

转让的后果

在保险合同转让时，只要被保险人仍具有保险利益，无论保险事故是否已发生，保险合同均可有效转让。保险合同的受让人只能享有与原被保险人在保险合同下所享有的权利和义务。因为保险合同的转让只涉及投保人或被保险人的变更，未改变保险合同的内容，不会改变原有的保险权利义务关系。