保险金可不可以用来还债

保险金作为个人财产和遗产的区别

刘先生妻子丁女士咨询的问题涉及到保险金作为指定受益人的个人财产和作为遗产由被保险人的法定继承人继承的区别。保险金是指保险事故发生后保险人按照保险合同约定给予被保险人或受益人的一定数额的经济补偿。在人身保险合同中，如果指定了受益人，受益人获得的保险金属于受益人的个人财产，由受益人独立享有，不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿死者生前的债务或交纳遗产税。

保险金作为被保险人的遗产

根据《保险法》第63条规定，保险金作为被保险人的遗产处理的情况包括以下三种：1、没有指定受益人；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；3、受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他受益人。如果保险金作为被保险人的遗产处理，根据《继承法》第33条规定，继承遗产时应清偿被继承人依法应缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以被继承人遗产的实际价值为限。因此，保险公司赔付的保险金如果作为遗产处理，就必须用来偿还被保险人的生前债务和应缴纳的税款。

人身保险中的受益人资格

根据我国法律规定，人身保险的受益人应由投保人或被保险人指定，由投保人指定受益人的，必须经过被保险人同意。刘先生既是该份保险的投保人，也是该份保险的被保险人，因此，刘先生指定其儿子小虎为受益人符合法律规定。

法律一般没有限制受益人的资格，除了已经死亡的人不得被指定为受益人外，自然人和法人均可以作为受益人。即使是胎儿，在出生时活着的情况下也可以作为受益人。受益人可以是一人或多人。刘先生的儿子小虎也符合法律规定的受益人资格。

保险金的归属和领取

根据以上规定，在刘先生投保的人身保险中，对其指定受益人的合法性和有效性没有争议。因此，该笔保险金应属于指定受益人，即刘先生儿子小虎的个人财产，不应用来清偿刘先生本人的生前债务和缴纳税款。由于小虎尚未成年，该笔保险金应由其监护人丁女士代为领取和保管。

如果刘先生在填写投保书时没有填写受益人一栏，或者只在受益人一栏中填写了“法定”二字，那么，这笔保险金可能会被用来偿还债务，刘先生刚出生的儿子将无法获得这份保障。刘先生的案例再次提醒投保人，在填写投保书时，不要忽视受益人的指定。