高利贷的法律问题

高利贷的定义和法律限制

根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定，高利贷是指索取特别高额利息的贷款。在中国古代社会，高利贷在奴隶社会和封建社会中是信用的基本形式。然而，在现代银行制度建立之前，民间放贷的利息往往很高。根据该通知规定，民间个人借贷的利率由借贷双方协商确定，但是双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过这个标准的利率应被视为高利借贷行为。

小额贷款的利率与银行贷款的比较

正规的小额贷款公司或网贷平台的贷款月利率一般在2分左右，而银行贷款的月利率在几厘左右。相比之下，小额贷款的利率要比银行高很多。这主要是因为小贷公司和银行在操作方式、贷款额度和资金来源上存在差异。

操作方式的差异

小贷公司一般采用专人负责制，即贷款的每一个环节——申请、审核、放款，都需要专人办理。而商业银行的贷款流程相对简单，贷款期限一般较长。为了降低风险，小贷公司一般每个月收取一次款项，这在无形中增加了成本。

贷款额度的差异

银行的贷款额度普遍较高，可以是几十万甚至上百万人民币，其用户一般属于优质客户。而小贷公司的贷款额度一般较低，一笔贷款通常只有几千或几万人民币，客户的资质普遍较差。因此，小贷公司需要提高贷款利率以覆盖放贷风险。

资金来源的差异

商业银行具有吸收存款和发放贷款的两个基础功能，可以凭借国家政策和自身信誉获得大量储备资金。而小贷公司或网贷平台不具备吸收存款的功能，其放贷资金只能依靠自有资金，因此成本较高。

高利贷的合法性

根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定，民间个人借贷的利率由借贷双方协商确定，但是双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。也就是说，高利贷的利率是根据个人交易而定的，但是都超过了国家法定贷款利率的4倍。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。也就是说，超出部分的利息借款者可以不支付，如果已经支付了，可以要求返还。