办理透支卡担保人要担什么风险

一、办理透支卡担保人要担哪些风险

信用卡纠纷案件，一般包含两个法律关系：一是基础法律关系，即银行与持卡人之间的借贷关系;二是从属法律关系，即持卡人与保证人之间的保证关系。持卡人申办信用卡后透支，未按规定及时归还透支金额和利息，应承担民事责任。

但要注意，担保人应当承担担保责任，担保责任也是法律责任的一种。担保人应当按照担保合同的约定承担责任。银行作为市场经济主要的经融机构之一。应该在信用卡所能涉及范围内建立长效的信用等级机制和有效的风险评估机制，从而将银行风险降到最低。

从担保人角度而言，担保作为一种单务合同，签署时应当谨慎，除应全面了解被担保人信用状况外，还应根据担保法和合同法的相关规定详尽约定担保责任的承担，以减少纠纷的产生。

二、办理信用卡有什么风险

在我国，信用卡还款情况是被计入征信系统的重要信用参考依据之一。如果出现了不良记录，就会直接影响到未来的经济生活。银行方面表示，如果持卡人不能按期支付利息以及最低还款，很快将会被列入黑名单。申请人要注意防范以下风险：

(一)弄清楚服务收费细节

在信用卡一些具体项目的收费上，各银行有所不同，比如短信服务费，工行、招行等银行目前都是免费的，但也有些银行已开始收费。而这些小费用项目导致的损失可不低，你为此交的滞纳金可能远超过费用本身，如果忽视的话，更可能影响到持卡人的信用记录。

在办卡时要详细了解滞纳金、利息、取现手续费的计算方式，再问清是否有其他附加扣费业务，尤其是在卡片闲置，也要仔细去看账单，否则很可能被遗忘的些许利息和滞纳金像滚雪球一样积少成多。

(二)全面考量透支负担

透支者未还清部分的贷款利率非常高，这也是银行信用卡业务的主要利润来源。如果持卡人每月还款不超过最低还款额，银行不光收利息，还能收滞纳金。如果恶意透支，还将面临债务催收的风险，如果数额较大并且多次催收不还款，可能会触犯法律。

(三)注意了解销卡销户程序

出于各种各样的原因，一些信用卡持卡人会选择销卡。不过，信用卡销卡可没有当初申请那么容易办理。如果有很多卡，需要销卡，也一定要问清楚信用卡部门需要怎样的手续、费用如何清缴等等，以免徒增烦恼。

三、对恶意透支非法占有目的的认定方

1、行为人在实施透支信用卡行为时的还款能力

结合行为人透支信用卡前后的客观经济情况以及其透支信用卡的额度的大小进行综合考虑,如果行为人在申领时即不具有合格的条件,而是通过虚假事实、隐瞒真相的方法骗取了发卡行的审核,那么可以直接认定其存在非法占有目的;如果行为人合法申领信用卡后,透支的资金明显超出其可能的还款能力,往往也能认定非法占有的目的;如果行为人合法申领信用卡后透支的额度与其还款能力相符合,但最终仍出现无法归还的危害结果,这种情形不能单纯的以损害结果客观归罪,而需结合其后期实施的其他行为(如自身的不可抗力或是转移、隐匿财产等)综合进行判断行为人是否存在非法占有目的。

2、非法占有目的产生的时间不影响构罪

行为人是在非法占有目的产生后实施的申领信用卡并进行恶意透支,还是在正常申领信用卡后才产生的非法占有目的,往往很难认定,因为行为人大都会辩称是正常申领后才产生的。笔者认为非法占有目的产生的时间不影响构罪。第一,从信用卡使用方法上看,发卡行只在行为人首次申请时对申请人的经济情况、还款能力等进行审查,当审查通过后,行为人在每一次透支前均不需经过发卡行的实质性审查,只要身份、密码等形式审查通过即可顺利使用信用卡。因此,如果发卡行知道行为人具有非法占有的目的,是肯定不允许行为人实施透支的行为。即便当行为人产生非法占有目的是在申领信用卡之后,其透支行为仍使发卡行受到了欺骗。第二,从打击犯罪角度看,如果行为人是在申领信用卡后才产生非法占有的目的不属于恶意透支,不属于信用卡诈骗罪,那么无疑会鼓励那些已经合法申领了信用卡的人实施恶意透支的行为,很明显这是不符合刑法对信用卡诈骗行为入罪的初衷的。综上,以非法占有目的骗领信用卡是本罪的预备行为,而实施了恶意透支的行为才是最终构罪的实行行为。

3、行为人透支资金的用途对非法占有目的认定的不同影响

如果行为人使用透支的资金进行违法犯罪活动,或肆意挥霍透支的资金导致无法归还,那么可以使用法律推定的方法,适用《两高解释》的规定,直接认定为具有非法占有的目的。如果行为人将透支的资金用于正当途径,那么应当分情况来认定是否存在非法占有目的。具体而言,行为人将资金用于个人消费、还债等个人用途,可以直接证明其具有占用的目的,但如果行为人用于个人用途的行为导致最终不能归还资金,那么往往可以认定行为人存在非法占有的目的。同理,行为人将资金用于高风险的投资也不能直接认定其具有非法占有目的,如果行为人在规定的期限内将资金归还,当然不能认定其非法占有的故意,但当其投资失败无法归还银行资金时,则往往可以认定其存在非法占有的目的。