保险在离婚时的分割问题

离婚时有效期内的保险

1. 财产险

普通家庭财产险需要进行分割。根据法院生效判决或离婚协议离婚证，需要到保险公司进行变更或解除合同，分割已缴纳的费用或退保后的费用。

家庭财产两全保险也需要进行分割。分割可以通过协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式进行。

2. 人身险

夫妻共同缴纳的个人保险费视为共同财产进行分割。根据《婚姻法》规定，夫妻双方的工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。因此，离婚时，个人人身险所缴的保费应视为共同财产进行分割。

然而，《保险法》与《婚姻法》在这方面存在冲突。根据《保险法》，任何人不能在投保人的合法权益内强行要求退保。因此，在夫妻双方互为投被保人的情况下，通常的做法是在离婚后，将保单完全转让给被保人一方，并对保单现价进行对半分割。如果投被保人为同一人，夫妻任一方有权要求对方将保单现价进行分割，但不能强迫退保。被要求人只需补偿对方现价的一半金额。

如果受益人为对方，离婚后应办理变更或解除手续，并相应地分割已缴纳的费用或退保费用。

夫妻关系存续期间获得的保险金

1. 财产险

如果是共同财产投保的，保险金属于共同财产。如果是婚前投保的，保险金属于个人财产。如果是婚后以共同财产投保的，保险金属于个人财产，但已缴纳的保险费中有一半属于对方。

2. 人身险

人身险属于个人财产，但如果是以共同财产缴纳的保险费，保险费中有对方一半。

如果夫妻一方作为他人的人身保险合同的受益人，获得的保险金属于个人财产。

需要注意的是，“保险属于个人财产，离婚时不可分割”主要适用于获赔的保险金。

子女的人身保险

1. 子女未死亡的情况下，所得保险金归子女所有。如果子女死亡，保险金作为遗产继承后进行分割。

2. 无论是以个人财产还是共同财产缴纳的保费，如果受益人是子女，离婚时夫妻之间无需进行补偿，只需变更投保人或受益人（变为抚养方），不能变更对退保后的费用进行分割。

保费分割方法

一般有两种方法：

1. 通过退保取回保单价值进行现金分割。但由于保单现价会随着年限的变化而有所变化，因此未必在退保时能够取回全部已缴保费的金额，存在一定的亏损风险。

2. 通过变更投保人，将保单转让给被保人后，要求被转让方补偿当年保单现价的一半金额。