等额本金还款的定义和特点

等额本金还款是一种贷款的还款方式，其特点是在还款期内将贷款总额平均分配，每月偿还相同数额的本金以及该月产生的利息。由于每月还款本金固定，利息逐渐减少，贷款人在最初还款时面临较大的压力，但随着时间的推移，每月还款额逐渐减少。

等额本金法的特点

等额本金法的最大特点是每月还款额不同，呈现逐月递减的趋势。该方法将贷款本金按还款的总月数均分，加上上期剩余本金的利息，形成每月还款额。因此，等额本金法第一个月的还款额最高，之后逐月减少。计算公式如下：

每月还本付息金额 = (本金/还款月数) + (本金-累计已还本金)×月利率

每月本金 = 总本金/还款月数

每月利息 = (本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息 = (还款月数+1)×贷款额×月利率/2

还款总额 = (还款月数+1)×贷款额×月利率/2 + 贷款额

需要注意的是，在等额本金法中，每月归还的本金保持不变，而利息随剩余本金的减少而减少，因此每月还款额逐渐减少。

适合等额本金法的人群

等额本金法在前期还款额较高且逐月递减的情况下，更适合还款能力较强的贷款人。此外，年龄稍大或退休的人也较适合这种方式，因为随着年龄增长或退休，收入可能会减少。

等额本金现实体验的5大原则

1. 生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月还款额较高，压力比等额本息大。因此，个人的承受能力需要考虑在内。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还几万元更重要。建议在还款初期不要给自己太大的压力。
2. 考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”，即前期还款额较高，早期负担重。而等额本息方式则具有更高的财务杠杆，用较少的资金可以支撑更大规模的资产。
3. 考虑是否出售房产：如果计划在短期内（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）出售房产，等额本息还款法的投资收益率往往更高。
4. 考虑开始还款时的年龄：如果你已经40岁，在未来十几年中，随着年龄增长，收入可能会下降，等额本金还款方式符合收入变化曲线的规律。而如果你20岁，在40岁之前，收入曲线呈上升趋势，就没有必要给今天的自己太大压力。
5. 考虑是否提前还款：如果提前还款，等额本金方式会在前期归还更多的本金，减少利息支出，显然更划算。